소상공인 대환대출 신청방법 총정리｜금리 인하·정부 지원 조건 확인

소상공인 대환대출 신청방법 총정리｜금리 인하·정부 지원 조건 확인

 

 

고금리 대출을 저금리로 전환! 소상공인 대환대출 신청 자격, 금리 조건, 한도, 신청 절차까지 한 번에 정리했습니다.

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소상공인 대환대출은 고금리 카드론·캐피탈·사업자 신용대출을 저금리 정책자금으로 전환해 이자 부담을 낮추는 제도입니다. 기존 대출 금리가 6~10% 이상이거나 매출 감소로 현금흐름이 악화된 자영업자라면 반드시 조건 확인이 필요합니다.

 

2026년 기준 신청 대상, 대환 가능 대출, 금리·한도, 절차와 주의사항까지 정리했으니 참고하셔서 신청하시면 됩니다!

 

 

[소상공인 대환대출 신청 바로가기]

소상공인정책자금

 

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소상공인 대환대출이란?

 

운영기관은 소상공인시장진흥공단입니다. 정책 목적은 ‘이자 절감 + 현금흐름 개선’입니다.

 

• 기존 고금리 대출 → 저금리 정책자금 전환
• 월 이자 부담 완화
• 상환 구조 재설계(거치·분할상환)

 

이자 얼마나 줄어드나? 계산 예시

 

예시) 5천만원을 연 9%로 이용 중인 경우

 

• 연 이자 약 450만원

이를 연 4% 정책자금으로 전환하면

• 연 이자 약 200만원

연간 약 250만원 절감 효과가 발생합니다.

 

단, 실제 금리는 심사 결과와 개인 신용도에 따라 달라질 수 있습니다.

 

[2026] 소상공인 폐업지원금 신청 방법｜점포 철거비·전직장려금 총정리

 

 

2025 소상공인 긴급경영안정자금 신청 가이드 | 자격 조건·제출 서류 안내

 

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신청 대상 및 자격 조건

 

대환대출은 누구나 가능한 제도가 아닙니다. 기본 요건을 충족해야 합니다.

 

1. 사업자등록 유지

 

• 신청일 기준 사업자등록 유지
• 휴·폐업자는 제한될 수 있음

 

2. 매출 요건

 

• 소상공인 기준 충족
• 업종·상시근로자 수 기준 포함

 

3. 기존 대출 금리 조건

 

• 일정 수준 이상의 고금리 대출
• 정책 목적에 부합하는 대출이어야 함

 

4. 연체 여부

 

• 장기 연체자는 제한 가능성 높음
• 단기 연체는 별도 심사

 

대상 여부 체크리스트

 

• 현재 금리 6% 이상인가?
• 카드론·캐피탈 이용 중인가?
• 사업자등록 유지 중인가?
• 최근 장기 연체 이력은 없는가?

 

2개 이상 해당된다면 검토 대상입니다.

 

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대환 가능 대출 종류

 

1. 카드론

 

신용카드 장기카드대출은 대표적인 고금리 상품입니다. 대환 대상에 포함되는 경우가 많습니다.

 

2. 캐피탈 대출

 

제2금융권 캐피탈 대출 역시 비교적 높은 금리 구조로 대환 수요가 큽니다.

 

3. 고금리 사업자 신용대출

 

금리가 높은 사업자 신용대출은 정책 목적에 부합하면 전환 대상이 될 수 있습니다.

 

4. 일부 제2금융권 대출

 

저축은행·상호금융 일부 상품도 요건 충족 시 가능성이 있습니다.

단, 모든 은행 대출이 자동으로 전환되는 것은 아닙니다. 담보대출이나 특정 정책자금은 제외될 수 있습니다.

 

구분	대출 종류	특징	대환 가능성
1	카드론 (신용카드 장기카드대출)	대표적인 고금리 상품	대환 대상에 포함되는 경우가 많음
2	캐피탈 대출	제2금융권, 비교적 높은 금리 구조	대환 수요가 큼
3	고금리 사업자 신용대출	금리가 높은 사업자 대상 대출	정책 목적 부합 시 전환 가능
4	일부 제2금융권 대출 (저축은행·상호금융)	일부 상품만 해당	요건 충족 시 가능
※ 제외	담보대출, 특정 정책자금 등	모든 은행 대출이 자동 전환되는 것은 아님	전환 제외 가능

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금리·한도·상환 조건

 

2026년 기준 세부 조건은 공고에 따라 달라질 수 있습니다.

 

적용 금리 범위

 

• 정책자금 기준 금리 적용
• 개인 신용도·사업 안정성에 따라 차등

 

최대 한도

 

• 기존 대출 잔액 범위 내 전환
• 정책 한도 내에서 승인

 

거치기간 여부

 

• 일정 기간 이자만 납부 가능
• 이후 원리금 분할상환

 

상환 방식

 

• 원리금 균등분할
• 일부 거치 후 분할상환

 

기존 대출 vs 대환대출 비교 예시

구분	기존 대출	대환 대출
금리	8~10%	정책금리 적용
상환	단기 상환	분할상환 구조
월 부담	상대적으로 높음	완화 가능

 

이 구간은 금융 비용 절감 효과가 직접적으로 계산되는 부분이므로 신청 전 시뮬레이션이 필요합니다.

 

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신청 방법 및 절차

 

온라인 접수는 소상공인24에서 진행됩니다.

 

신청 절차

 

1. 소상공인24 접속
2. 대환대출 공고 확인
3. 온라인 신청서 작성
4. 사업자 및 대출 증빙 서류 제출
5. 심사 진행
6. 승인 후 기존 대출 상환
7. 정책자금 대출 실행

 

핵심은 ‘기존 대출 상환 후 전환’ 구조입니다. 단순 금리 인하가 아니라 기존 채무를 정리하고 새 대출로 전환하는 방식입니다.

 

실제 절차 진행 안내

 

1. 소상공인24 접속

 

소상공인24

 

 

2. 대환대출 공고 확인

 

 

 

여기서는 상품마다 다른게 각 신청 방법이 각 대출상품 별로 달라서 상세정보를 잘 읽어보시고 신청을 하시면 됩니다.

현재는 기관 문의 신청 등이라 예시 사진만 첨부드립니다.

 

 

 

 

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반드시 확인해야 할 주의사항

 

1. 중복 정책자금 제한

 

이미 다른 정책자금을 이용 중이라면 한도 제한이 있을 수 있습니다.

 

2. 신용등급 영향

 

대출 실행은 신용조회가 수반됩니다. 다만 정상 상환 시 장기적으로 신용 개선에 도움이 될 수 있습니다.

 

3. 연체 시 불이익

 

정책자금도 연체 시 불이익이 발생합니다. 금리 인하 목적이라면 상환 계획을 먼저 세워야 합니다.

 

4. 조기상환 수수료

 

기존 대출에 조기상환 수수료가 있는지 반드시 확인해야 합니다. 예상 절감액과 비교해 실익을 계산해야 합니다.

 

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자주 묻는 질문 FAQ

 

Q1. 연체 중이어도 신청 가능한가요?

 

장기 연체 상태라면 제한될 가능성이 높습니다. 단기 연체는 별도 심사가 진행됩니다.

 

 

Q2. 개인사업자만 해당되나요?

 

소상공인 요건을 충족하는 법인사업자도 대상이 될 수 있습니다.

 

 

Q3. 기존 은행 대출도 전환 가능한가요?

 

모든 은행 대출이 가능한 것은 아닙니다. 정책 목적에 맞는 고금리 대출이어야 합니다.

 

 

Q4. 신청 후 승인까지 얼마나 걸리나요?

 

서류 보완 여부에 따라 달라지며, 통상 심사 기간이 소요됩니다.

 

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핵심 정리

 

• 고금리 대출을 저금리 정책자금으로 전환
• 이자 절감 + 현금흐름 개선 목적
• 카드론·캐피탈 대출 이용자 우선 검토
• 조기상환 수수료 반드시 확인
• 정책 한도 및 중복 지원 제한 존재

 

이자 부담이 커질수록 사업 운영 여력은 줄어듭니다. 단순히 금리를 낮추는 것이 아니라 상환 구조를 재설계하는 것이 핵심입니다. 조건에 해당한다면 지금 바로 가능 여부를 확인해보는 것이 좋습니다.

 

오늘도 읽어주셔서 감사합니다. 다음에 더 유익한 글로 찾아뵙겠습니다!!

 

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